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4 claves para mantener las finanzas estables en los jóvenes

En la actualidad, los jóvenes son y serán los nuevos usuarios o clientes del sistema financiero, debido a la necesidad de acceder a productos y servicios que ofrece este, tales como: ahorro, inversión o financiamiento, a fin de satisfacer sus necesidades financieras para cumplir con sus metas u objetivos personales o familiares. Así, según (Primicias, 2021), durante los meses de enero y abril del 2021, los jóvenes ecuatorianos entre 24 y 34 años son el segundo grupo etario que más accedió a créditos o financiamiento, representando el 24% del total de créditos otorgados durante este periodo.

Sin embargo, durante esta etapa de la vida, puede ser habitual que muchos jóvenes cometan descuidos en sus comportamientos financieros, ya que están expuestos a empeorar su situación económica por el desconocimiento del correcto funcionamiento de las finanzas, efectuando malos hábitos y decisiones financieras como el sobreendeudamiento y el poco control de los gastos. Según la encuesta de Nacional de Capacidades Financieras, realizada en Estados Unidos por el Autoregulador de la Industria Financiera, los jóvenes tienen bajos conocimientos en educación financiera, pocos ahorros y alto nivel de deuda con organismos no regulados (Asobancaria, sf).

Para evitar que tengas malas prácticas financiera, a continuación, te presentamos 4 consejos claves que necesitan los jóvenes para tomar mejores decisiones financieras:

  1. Realiza un plan de ahorro o metas financieras. – En muchas ocasiones los jóvenes suelen gastar en cosas innecesarias sin darse cuenta. Por ello, es necesario que realices un plan de metas u objetivos financieros en el corto y largo plazo, a fin de cumplir con el sueño o meta que tanto quieres. Usa nuestra calculadora de ahorro.
  2. Calcula el límite de tu deuda. – No excedas tu capacidad de pago. Para ello realiza este pequeño calculo mensual (Total de costos y gastos mensuales / Ingresos mensuales * 100). Si tu resultado es igual o mayor al 80% estás en el límite de tu nivel de deuda, no acumules más pagos para el futuro. Usa nuestra calculadora de deudas.
  3. Implementa un control de gastos diarios. – Al llegar a casa te has preguntado ¿en qué gasté mi dinero sin darme cuenta? Probablemente sí. Para que esto no ocurra realiza un control de gastos diarios en el que registres todos los gastos que tuviste en el día, a fin de detectar esos consumos innecesarios recurrentes y reducirlos o eliminarlos. Realízalo al menos por 15 días.
  4. Evita ser parte de las compras compulsivas. – Evalúa las cosas necesarias que tienes que gastar y compara los precios. Ten mucho cuidado con la publicidad engañosa, ya que puedes cometer un error en tus consumos.

Al efectuar estos consejos, estarás en la capacidad de mejora tus hábitos financieros y tener un buen control de tus finanzas personales y familiares.

Elaborado por: Econ. Miguel Andrés Vergara – Analista de producto

Referencias Bibliográficas

Asobancaria (sf). ¿Por qué es importante la Educación Financiera para los jóvenes? Recuperado de; https://www.sabermassermas.com/retos-financieros-jovenes/ [Fecha de consulta: 26/10/2021].

Primicias (2021). Millennials y Generación X son los que más acceden a créditos. Recuperado de; https://www.sabermassermas.com/retos-financieros-jovenes/ [Fecha de consulta: 26/10/2021].

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5 errores comunes al momento de iniciar un negocio

La educación financiera es un elemento esencial en la vida cotidiana de cada persona y más aún al momento de emprender o iniciar un negocio, ya que permite tomar decisiones acertadas en el uso del dinero y la correcta administración de este. Sin embargo, según lo señalado por el Banco de Desarrollo de América Latina (CAF, 2021:1), las micro, pequeñas y medianas empresas, “[…] enfrentan barreras relacionadas con la falta de educación financiera por parte de sus propietarios y administradores”.

En el año 2019, Ecuador fue el país de la región donde más negocios dejaron de funcionar, registrando una tasa de salida del 9,3% (Global Entrepreneurship Monitor, 2019). Los principales problemas para estos negocios fueron la falta de rentabilidad e inconvenientes de financiamiento.

Con el objetivo de mejorar las capacidades y decisiones de los pequeños negocios, te presentamos los 5 errores más frecuentes al momento de emprender:

  • Ser impaciente. – Si eres de las personas que esperan generar más ingresos que gastos o utilidad en el corto plazo, es muy probable que no tengas éxito con tu negocio. Se considera, en el mejor de los casos, que los resultados exitosos aparecerán a partir del primer o segundo año de ejecución. ¡No te desmotives!
  • No priorizar la ubicación. – Un elemento importante es considerar los aspectos positivos y negativos de tu ubicación, a fin de analizar si existe mucha competencia o no.
  • Tu producto o servicio no es para todos. – Es muy probable que tu oferta tenga mayor acogida en diferentes personas, segmentadas por su edad, género, gustos o necesidades. Es indispensable que conozcas cuál es tu público objetivo.
  • No realizar un punto de equilibrio. – Antes de empezar tu negocio es necesario que sepas cuál es el momento en el que no ganas ni pierdes. Esto te permitirá tomar decisiones a tiempo.
  • No facturar. – Si en el futuro necesitas financiamiento para tu negocio, es necesario que empieces a facturar, ya que tus declaraciones servirán como respaldo de los ingresos que estas generando.

Es necesario que realices un análisis previo de estos errores, con el objetivo de detectarlos con anterioridad y empezar un negocio de forma adecuada y segura.

Eco. Miguel Andrés Vergara – Analista de producto

 

Referencias Bibliográficas

Banco de Desarrollo de América Latina – CAF (2021). La importancia de la educación financiera para las mipyme. Recuperado de; https://www.caf.com/es/conocimiento/visiones/2021/06/la-importancia-de-la-educacion-financiera-para-las-mipyme/ [Fecha de consulta: 14/09/2021]

Lasio, Amaya, Zambrano, Ordeñana (2020). Global Entrepreneurship Monitor Ecuador 2019/2020.  Recuperado de; https://www.espae.edu.ec/wp-content/uploads/2021/02/GEM_Ecuador_2019.pdf [Fecha de consulta: 15/09/2021]

 

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¿Cómo evitar el estrés financiero en los trabajadores?

Son muchos los empleados que sufren de estrés por problemas de dinero, debido a que les resulta muy complicado cubrir todos sus gastos al finalizar cada mes. Según un estudio realizado por Deloitte en el año 2020, los principales factores de estrés en las personas son: el bienestar de la familia (41%), el futuro financiero (42%) y las perspectivas de trabajo (43%),[1].

Este tipo de estrés causa ansiedad en la vida personal de un trabajador, influyendo en su productividad y el rendimiento, ya que no pueden concentrarse en su trabajo debido a un bajo estado de ánimo, inestabilidad emocional, preocupación por falta de dinero, inseguridad financiera, entre otros, lo cual repercute en discusiones y malestar en la economía del hogar.

A continuación, te presentamos los pasos a seguir que ayudarán a mejorar la salud financiera de los trabajadores, con el objetivo de perfeccionar sus habilidades y destrezas en las finanzas personales:

 

  1. Distinguir entre ingresos monetarios y no monetarios. – Todo trabajador tiene que diferenciar que existen ingresos monetarios y no monetarios. Los monetarios son aquellos en el que se recibe el dinero físico, mientras que los no monetarios son aquellos beneficios que recibimos por parte de la empresa y que permiten ahorrar al funcionario en gastos como: alimentación, transporte, guardería para los niños, seguros de vida, etc. Es importante que estos ingresos, sean considerados dentro de un presupuesto familiar.

 

  1. Realizar un presupuesto mensual y proyectar los gastos en vacaciones. – Es indispensable que todo trabajador realice una planificación anticipada de sus ingresos y gastos, con la finalidad de priorizar los consumos. De esta manera, si se está pensando en realizar un viaje por vacaciones, primero es necesario implementar un presupuesto, a fin de garantizar un uso adecuado del dinero.

 

  1. No endeudarse antes de recibir ingresos variables. – En muchas ocasiones los empleados optan por poner en disposición ingresos que todavía no pueden ser cuantificados como las utilidades u horas extras. Se recomienda primero recibir este dinero extra y luego analizar si es posible o no endeudarse. En el siguiente paso se explica cómo hacerlo.

 

  1. Analizar el nivel de endeudamiento. – Al recibir un sueldo mensual fijo, el error más común que comete un empleado es “dejarse llevar” por compras o consumos innecesarios, sin realizar un registro de deudas anteriores frente a los ingresos que percibe mensualmente. Un nivel de endeudamiento mensual correcto no debe exceder el 80% de la siguiente formula (Deudas + Gastos / Ingresos * 100)

 

  1. Usar de forma adecuada la tarjeta de crédito. – La mayoría de los trabajadores dispone de al menos una tarjeta de crédito, por lo que es indispensable utilizarla correctamente. Al momento de diferir los pagos de los consumos, estos deben estar en función de la vida útil del bien o servicio. Por ejemplo: corriente= alimentación, mediano plazo= vestimenta y calzado, largo plazo= muebles y enseres.

 

  1. Invertir los ingresos extras en lo que realmente se sabe. – Si un empleado acumula sus décimos y está pensando en invertir su dinero, es necesario conocer los posibles riesgos que está dispuesto a asumir para generar rentabilidad o retorno del dinero. Hay que tomar en cuenta que “a mayor rentabilidad, mayor riesgo”

 

  1. Incentivar a un fondo de ahorro. – Es fundamental que todas las empresas motiven a sus funcionarios a priorizar al ahorro a través de un fondo de ahorro, ya que este servirá para solventar un imprevisto financiero como: mantenimiento del hogar, pago de multas o impuestos, tratamientos médicos, etc., así como para el cumplimiento de metas u objetivos financieros para el futuro.

 

  1. Implementar capacitaciones de educación financiera a empleados. – Con lo señalado anteriormente, es fundamental que los trabajadores reciban capacitaciones o talleres sobre cómo manejar el dinero de forma responsable y consciente, a fin de mejorar sus hábitos financieros y la economía personal y familiar. Por este motivo, las empresas deberían buscar organizaciones que realicen este tipo de formación para la toma de mejores decisiones financieras de sus funcionarios.

 Recuerda que es importante garantizar el bienestar financiero a los colaboradores de una compañía, a fin de contribuir no solo a su situación económica, sino también emocional, ya que un empleado feliz influye en resultados y beneficios positivos para la empresa.

[1] Encuesta Global de Millennials de Deloitte 2020 a millenials y generación Z

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¿Cómo manejar de forma adecuada el pago de tus utilidades?

Abril es un mes que viene acompañado de tranquilidad para algunos trabajadores, debido a que reciben sus pagos anuales de utilidades, lo que podría ser un alivio para sus finanzas personales o familiares.

Este ingreso extra es remunerado en función de las ganancias que obtuvo la empresa en el ejercicio fiscal del año anterior. El 2020 fue un año muy complicado debido a la pandemia que atraviesa el mundo por la aparición de Covid-19, donde a través del confinamiento, muchas empresas no obtuvieron las ganancias esperadas, lo cual implicaría que las utilidades a recibir para este 15 de abril podrían ser menores a las percibidas en el 2019.

Al ser un dinero adicional al salario, lo más aconsejable es destinarlo en planes de mediano y largo plazo, sean estos en ahorro o inversión, a fin de no gastarlo a la primera oportunidad que tengamos, ya que la tendencia que existe al usar este dinero es para realizar compras innecesarias y cumplir deseos momentáneos.

A continuación, te presentamos 5 consejos que te ayudarán a manejar de manera correcta tus utilidades.

  • No gastes tus utilidades antes de recibirlas. Recuerda que el valor de este ingreso monetario es variable y puede ser que recibas menos dinero que al año anterior.
  • Realiza un análisis de tu situación financiera actual. Analiza tus ingresos y gastos y pregúntate qué es lo óptimo: pagar deudas, invertir en depósitos a plazo fijo, crear tu propio emprendimiento, o gastarlas en algo que haya llamado tu atención, (siempre y cuando no te encuentres sobre endeudado).

Si deseas calcular el monto total de tus deudas puedes realizarlo en nuestro micrositio web: https://cutt.ly/Gvd9B2j

  • Destina tus utilidades al pago de deudas. Si has optado por esta alternativa te recomendamos empezar pagando las que tienen tasa de interés más altas, de esta manera reduces el saldo de tu deuda y tendrás mayor capacidad de endeudamiento para el futuro.
  • Si decides comprar un bien o activo duradero, es importante que planifiques tus gastos para que no caigas en la trampa de gastarlo inconscientemente. Haz una lista de deseos y necesidades para que puedas realizar compras inteligentes y que no afecten tu situación financiera en el futuro.
  • Guarda un porcentaje de tus utilidades para un fondo de emergencias. El ahorro es fundamental para que puedas cubrir algún imprevisto financiero como: tratamientos médicos, mantenimiento del hogar, impuestos, multas, pagos de arriendo, entre otros. Pregunta por los diferentes productos que ofrecen las instituciones financieras los cuales te permitirán ahorrar tu dinero con disciplina mientras ganas intereses.

Recuerda que el cobro de utilidades es una oportunidad que se presenta para que puedas mejorar tu bienestar financiero.

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Plataformas digitales ¿Se consideran gastos hormiga?

Las plataformas digitales se han convertido en una vía de acceso a diferentes bienes y servicios para las personas. Según un informe reportado por (Statista, citado en La República, 2021), Netflix, Amazon Prime y HBO Go, son las plataformas de streaming que más suscriptores tienen a nivel mundial, con un total de: 203,7, 150 y 140 millones, respectivamente. Asimismo, en Latinoamérica, se evidencia un crecimiento del 36% (286 millones) de usuarios que utiliza Spotify , de los cuales 130 millones son premium.

En Ecuador, la demanda creciente de estos servicios no es la excepción, un estudio realizado por Del Alacázar Ponce, Mentinno – Innovation & Lifetime Value Partners, se aprecia que dentro del top 20 de aplicaciones descargadas por ecuatorianos se encuentran Rappi y Uber Eats. Asimismo, según Diario El Universo en el 2020 “Debido a la demanda por servicios a domicilio, Glovo también reportó el aumento de establecimientos que ofrecen sus servicios […] alcanzando los 2500, es decir hubo un incremento de 18%, siendo mayo y junio los meses que más restaurantes ingresaron”.

Uno de los errores más frecuentes en el presupuesto familiar de los ecuatorianos, es no considerar los cobros por el uso de una de estas aplicaciones o servicios, sobre todo en plataformas que son usadas de forma esporádica como las de delivery, hospedaje y transporte. En este sentido, es importante mencionar que, mediante la aplicación de la Ley de Simplificación Tributaria, a partir del 16 de septiembre del 2020, todos los servicios digitales importados tendrán la obligación de aplicar el Impuesto al Valor Agregado (IVA), mismos que están registrados por el Servicio de Rentas Internas, en la sección de Catastro de Prestadores de Servicios Digitales en la página del SRI.

En la actualidad, el uso de estas plataformas y aplicaciones se ha convertido en gastos hormigas, entendiendo a estos como el consumo de pagos muy pequeños que, en el mediano y largo plazo, terminan representando una cantidad grande de dinero que debe ser pagada.

Por esta razón, te presentamos los siguientes consejos para que proyectes tus consumos:

  1. Revisa tu estado de cuenta con frecuencia. – Si utilizas el método de pago con tarjeta de débito o crédito, revisa con frecuencia tu estado de cuenta, a fin de constatar que el consumo realizado, se haya debitado de forma correcta, sin algún recargo adicional.
  2. Registra tus consumos. – Es importante que anotes todos los consumos realizados a través de una plataforma digital, con el objetivo de analizar el valor total que paga por el uso de cualquier plataforma digital
  3. Suscríbete a plataformas que sean necesarias. – Revisa tus suscripciones actuales y analiza si tus necesidades y deseos se acoplan con el tipo de plataformas suscritas que mantienes actualmente
  4. Utiliza herramientas eficientes. – Es necesario que sepas el valor final que terminas pagando por el uso o consumo de una o varias plataformas. En el siguiente link podrás encontrar nuestra calculadora que te permitirá conocer el valor total que deberás pagar por el uso de las diferentes plataformas digitales, ingresa aquí https://cutt.ly/ActjjlW da clic derecho en el archivo, descárgalo en tu computador y así podrás calcular el valor total que deberás pagar. 

Referencias Bibliográficas:

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Del desconocimiento a la responsabilidad financiera

El dinero es un recurso que sirve como medio de pago para la compra y venta de bienes y servicios en la sociedad. A partir de este insumo, se desarrollan todas las actividades económicas, por lo cual, es necesario que el dinero sea manejado de forma responsable, a fin de controlar las finanzas personales y familiares. De esta manera, se pueden evitar situaciones adversas como el sobrendeudamiento.

Según la última Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos (ENIGHUR) diseñado por el Instituto Nacional de Estadísticas y Censos (INEC), el 41,2% de los hogares ecuatorianos no tiene capacidad de ahorro, lo cual conlleva a conflictos o discordias familiares. Pero ¿Por qué suceden estos problemas? El principal motivo es el desconocimiento de cómo manejar las finanzas y el dinero desde temprana edad, produciendo consecuencias negativas en la edad adulta al tener mayores responsabilidades y no contar con hábitos de ahorro.

Por ello, a través de la educación financiera, las personas estarán informadas sobre, conceptos de ahorro e inversión, presupuesto, dinero, entre otros temas, lo que permitirá desarrollar habilidades y destrezas, con la finalidad de tomar las mejores decisiones para mejorar su bienestar financiero.

De la educación financiera al bienestar social y económico

Se entiende por educación financiera al proceso por el cual se logra un mejor y mayor conocimiento de los diferentes productos y servicios que ofrecen las distintas entidades financieras y sobre las mejores decisiones a tomar para un correcto manejo de los recursos económicos.

Mediante la educación financiera, una persona desarrollará herramientas y habilidades para un mayor bienestar económico, por lo cual se convierte en un elemento clave para progresar hacia un mundo más justo y equitativo que brinde oportunidades financieras a todas las personas, sin ninguna condicionante. En este sentido, la educación financiera consiste en la capacidad de una persona para entender cómo funciona el entorno económico y financiero. Además, para comprender sobre los conceptos de finanzas personales y administración del dinero, con el objetivo de aplicarlo en la vida cotidiana, adoptando las mejores decisiones financieras.

Las finanzas personales es algo que la mayoría de las personas no tuvieron la oportunidad de aprenderlo en tempranas edades y con la expansión de la tecnología, quizás las pocas lecciones adquiridas, ya no sean aplicables.

Es por ello que en Fundación Bien-Estar, desarrollamos charlas y talleres para todas las edades a fin de promover el bienestar socioeconómico personal y familiar que permitirá mejorar la calidad de vida, alcanzar metas financieras y reducir el estrés financiero gracias al adecuado uso de los recursos económicos.

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¿Cómo cumplir las metas financieras en el 2021?

 

El 2020 fue un año complicado debido a la pandemia del Covid-19. El Banco Central del Ecuador en noviembre de 2020, pronosticó que, en diciembre del mismo año, Ecuador registrará un decrecimiento económico de aproximadamente 8,9%; medido a través del Producto Interno Bruto Real (PIB), en valores constantes.

Sin embargo, para el año 2021 el escenario es alentador, ya que se predice un crecimiento económico del 3,1% con respecto al 2020; debido al dinamismo del gasto o consumo de los hogares, mayor importación de bienes de consumo (136,2 millones) e incremento de remesas en 272,5 millones (Banco Central del Ecuador, 2020). El siguiente gráfico muestra la recuperación económica prevista para el año 2021.

PRODUCTO INTERNO BRUTO REAL (PIB)

EN VALORES CONSTANTES (MILLONES DE USD)

Fuente: BCE (noviembre, 2020)

Elaborado por: Fundación Bien-Estar

Es así que el año 2021 tendrá un mejor escenario, por lo cual se tienen que tomar las mejores decisiones financieras para una saludable economía personal y familiar. Es por ello que Fundación Bien- Estar; brinda los 5 mejores consejos financieros para sobrellevar este nuevo año:

  1. Utiliza el método SMART. – Busca objetivos o metas financieras que sean eSpecíficos, Medibles, Alcanzables, Relevantes y Temporales. De esta manera podrás realizar un análisis previo sobre la posibilidad o no de aquellos objetivos propuestos, la cantidad de dinero que necesitas ahorrar para cumplirlo y el tiempo necesario para alcanzarlo.

  1. Realiza un presupuesto. – Es muy importante que realices dos presupuestos: Uno mensual, y otro anual; que describa todos los ingresos y gastos que tendrás durante el mes en curso; y lo puedas comparar con el realizado para todo el año 2021. De esta manera, podrás evaluar si estás cumpliendo o no con los cálculos proyectados.

  1. Busca hábitos de ahorro. – Es muy usual que las personas tengan gastos y consumos innecesarios; sobre todo en aquellos consumos pequeños que suponen no afectar a nuestras finanzas personales, pero al ser muy repetitivo, dichos consumos terminan por saturar nuestro dinero. Por ello, utiliza el ahorro programado y el registro de control de gastos diarios, en el cual deberás anotar todos tus consumos por al menos 15 días seguidos ¡Seguro encontrarás estos gastos irrelevantes!

También, es importante controlar el nivel de endeudamiento en nuestras finanzas. Por ello es necesario que:

  1. No abuses de consumos en tu tarjeta de crédito. – Maneja como máximo 2 o tres tarjetas de crédito que te permitan poseer un control real de tus consumos. Asimismo, difiere según la vida útil de ellos. Ejemplos: corriente: compras de supermercado, 3 a 6 meses: ropa o calzado; más de un año: electrodomésticos.

  1. Busca las deudas buenas. – Es importante que si estás pensando en endeudarte; lo hagas con la finalidad de generar más ingresos. De esta manera, una buena deuda es aquella basada en los emprendimientos o negocios que te ayuden a elevar tus ingresos y que alcances tu meta financiera, en un menor tiempo.

En nuestro micrositio de educación financiera www.bienestarfinanciero.ec podrás encontrar más herramientas que serán de gran ayuda para que puedas alcanzar tus metas financieras de forma correcta y eficiente.

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Diciembre ¿Cómo controlar los consumos excesivos?

Todos los años durante el mes de diciembre, las personas presentan un comportamiento de consumo intenso, donde los hogares tienen dificultades al momento de administrar sus recursos económicos para el futuro. Es común observar gastos innecesarios durante estas fechas, donde se buscan los mejores regalos, la mejor vestimenta, las cenas navideñas, los adornos navideños, entre otros; donde se dejan incentivar por el consumo excesivo. Muchos hogares ecuatorianos utilizan préstamos de consumo o el uso de tarjeta de crédito para la compra de estos productos; sin considerar que en los próximos meses contará con una deuda que debe cubrir; por lo cual alcanzan niveles altos de sobreendeudamiento.

Una de las principales estrategias que usan los comerciantes son los famosos “créditos express”, los cuales consisten en promociones tan “atractivas” como “endéudese ahora y empiece a pagar desde el próximo año”. Este fue uno de los principales problemas el año anterior donde miles de ecuatorianos se endeudaron por compras de noviembre y diciembre con $1.095,8 millones de dólares; aumentando en 52% frente al mismo periodo del 2016 (El Universo 2020). Es así que las promociones y las facilidades de pago serán más intensas durante estos días, debido a que los negocios necesitan mejorar su nivel de ingresos por ventas, con la finalidad de no cerrar con cifras negativas, debido al confinamiento y la pandemia que atraviesa el mundo por COVID-19.

Durante el los últimos meses, se evidencia un comportamiento similar a la de todos los meses de noviembre y diciembre, donde es el crédito de consumo más elevado y es necesario manejarlo de la mejor manera. Es así que el comportamiento de los último 3 meses del crédito de consumo se evidencia en crecimiento y se lo observa así:

Crédito consumo por vencer

Fuente: ASOBANCA (2020)

De esta manera, para que disfrutes tus fiestas y para que controles tu dinero y lo manejes de manera adecuada, te recomendamos los siguiente:

  1. Realiza un inventario de regalos. – Junto con un presupuesto, te permitirá evidenciar los regalos que son realmente necesario y el presupuesto máximo que dispongas para ello.

  1. Ten cuidado con las muestras gratuitas. – Un estudio publicado en la revista Marketing Science afirma que consiguen que compremos hasta 12 meses más tarde de haberlas recibido.

  1. Ten un control adecuado con tarjeta de crédito. – Hay una probabilidad de 20% más de gasto al usar una tarjeta de crédito

  1. Compara los precios. – Es importante realizar una comparación de precios de los diferentes productos. No te dejes influenciar por el primero que te agrade

  1. Controla los pagos futuros. – Analizar los futuros pagos de consumos en facturas de servicios básicos es una prioridad (Ej; Luces led)
  2. No te dejes engañar por los créditos express, ni la publicidad. Los comerciantes estarán desesperados por vender sus productos por lo cual no te dejes influenciar por sus promociones excesivas. Por lo general los créditos express, suelen tener recargos más altos (compre hoy y pague desde el próximo año).

  1. Elabora algo en casa, tus propios regalos. – Es importante que puedas ahorrarte unos cuántos dólares con los recursos, habilidades y destrezas que tengas para innovar e implementar un regalo. Recuerda que los detalles son lo más importante.

  1. Reduce el estrés de las fiestas, lo importante es compartir (gastos también). – Recuerda que los gastos pueden distribuirse de forma equitativa, puedes intercambiar regalos con tu familia, a fin de solo comprar uno.

  1. Utiliza productos de años pasados. – No te dejes llevar por nuevos adornos o luces que ya tienes en casa; revisa todos los productos navideños que tengas a fin de no comprarlos de nuevo.
  2. Planifica el menú de cena con anticipación. – No dejes para el último la compra de los insumos necesarios para tu cena, suelen ser escasos y aumentar su precio.

  1. Vacaciones en fiestas. – Si tienes en mente realizar un viaje, presupuesta los diferentes costos y gastos que tendrás, con la finalidad de no tener gastos excesivos.

Referencia Bibliográfica

El Universo (2020). Ecuatorianos se endeudaron por las compras de diciembre con $1095,8 millones, una parte se empezará a pagar desde marzo. Recuperado de; https://www.eluniverso.com/noticias/2020/02/23/nota/7750149/deudas-tarjetas-credito-consumo-navidad-fin-ano-ecuador-2019-2020 { Fecha de consulta: 17/12/2020}

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Atrasos en los pagos crediticios ¿Cómo manejarlo y conocer si la deuda adquirida es buena o mala?

Durante los meses de mayo y junio del presente año, la economía mundial sufrió un estancamiento y paralización en todas las actividades económicas; lo cual conllevó a un escenario complejo para familias que dependen de un trabajo estable o negocios particulares. De esta manera, hogares ecuatorianos perdieron su nivel de ingreso y por ende poder adquisitivo, lo que causó dificultad para el pago de sus deudas.

Es así que, en septiembre de 2020 se registra la tasa de impagos o morosidad de créditos más alta desde marzo, mes donde empezó la pandemia por Covid-19. ¿En qué tipos de crédito están las tasas de morosidad más altas? En el siguiente gráfico, se puede observar el crecimiento anual de los niveles de morosidad por tipo de crédito:

Gráfico. Tasa de morosidad según tipo de crédito

Fuente: ASOBANCA, septiembre 2020.

El gráfico anterior muestra que la tasa de morosidad más alta es en los créditos de consumo; sin embargo, las tasas de variación por año se visualizan así:

Fuente: ASOBANCA, septiembre 2020.

La mayor variación anual por tipo de crédito se concentra en consumo y vivienda con el 1,78% y 2,02%, respectivamente.

De forma paralela, los ecuatorianos que se endeudan con la banca privada, tienen sus obligaciones principalmente con créditos comerciales-productivos y de consumo. Es así, que la banca privada a septiembre 2020, destinó desembolsos de su cartera de la siguiente manera:

El 45% de la cartera total se destinó a créditos comerciales- productivos, mientras que el 41% lo destinó a créditos de consumo. Los créditos comerciales o productivos son aquellos financiamientos que ayudan a generar más ingresos; donde destacan: capital de trabajo, microcréditos para empresas y emprendimientos; entre otros. Fuente: ASOBANCA, septiembre 2020.

Por otro lado, los créditos de consumo otorgaron un total de 11.622 millones de dólares a diferentes clientes de instituciones financieras privadas. Este tipo de créditos por lo general, tienen una tasa de interés del 16,06%; y se lo entrega para cualquier tipo de uso por consumo ya sea: adquirir un vehículo, compra de algún dispositivo electrónico, ropa, viajes, etc. Es por ello que hay que ser muy cautelosos al momento de adquirir este tipo de deuda.

Bajo este escenario, con el fin de que no caer en mora y por ende que no se vea afectado el historial crediticio personal (buró de crédito), se aconseja:

  1. Si crees que se te va a hacer muy complejo pagar las cuotas mensuales de tu crédito en el futuro, revisa con tu asesor de crédito posibles refinanciamientos, con el fin que se reduzcan tus cuotas mensuales y puedas pagarlo. NO ES NECESARIO ESTAR EN MORA para solicitar un refinanciamiento.

  1. Busca siempre tener más ingresos que egresos en tus finanzas personales, destina parte de tus ingresos al ahorro. Mediante este ahorro o ingresos extras que tengas realiza pagos o abonos al capital de tu operación de crédito, si es posible pre-cancela tu deuda. De esta manera, pagarás menos intereses y tendrás mayor control de tus deudas

Pero, ¿Cómo puedo identificar si la deuda adquirida es buena o mala? Analiza tu deuda en función de 4 parámetros, explicados a continuación:

  1. Examina el fin o uso que le vas a dar al producto a financiar. Es importante tener en cuenta si es un deseo o una necesidad. Realiza la siguiente pregunta ¿Realmente lo necesito o solo perjudicará el nivel de endeudamiento personal?

  1. Visualiza si el tiempo de tu deuda supera o no la vida útil de tu producto o servicio financiado. Ejemplo: seguir pagando cuotas de un viaje que disfrutaste hace 2 años, no tiene ningún sentido. El tiempo de tu deuda siempre tiene que ser menor a la vida útil del producto o servicio financiado.

  1. Determina el tipo de deuda. Si tu deuda es para invertir en algún negocio nuevo o en marcha, felicitaciones; tu deuda puede generarte ingresos extras en el futuro. Examina muy bien el tipo de negocio y trata de minimizar los sucesos negativos que podrían efectuarse.

Por último, y lo más importante:

  1. Analiza tu capacidad de endeudamiento. Antes de adquirir una primera deuda o una deuda adicional; suma todos tus ingresos y todos tus gastos que percibes al mes y realiza la siguiente operación (Gastos Totales / Ingresos Totales); si tu resultado supera el 0.50 o 50%; lo más probable es que estarás sobre endeudado/a.

El cuidado de nuestras finanzas es muy importante para una economía personal y familiar saludable. Es necesario contar con un presupuesto personal mensual que permita reflejar los diferentes ingresos y gastos que tenemos en la vida. No hay que esperar alguna eventualidad para generar buenos hábitos financieros, es necesario estar preparado ante cualquier emergencia financiera.

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¿Cómo prepararse financieramente ante una emergencia?

Una emergencia financiera, casi siempre, nos toma por sorpresa. Es por ello la necesidad de contar con un fondo de ahorro personal que nos ayuden a sobrellevar situaciones inesperadas o imprevistos como: sobreendeudamiento, atrasos en pagos con instituciones financieras, problemas de salud, accidentes, multas, entre otros.

Vivimos en un mundo globalizado, donde las situaciones pueden alterarse en cualquier momento, por lo cual tenemos que estar preparados para enfrentarlo. En la actualidad, la economía mundial atraviesa un estancamiento debido a la pandemia por Covid 19, lo cual ha generado efectos negativos dentro del contexto macroeconómico. Ecuador no es la excepción, durante el confinamiento, un gran número de personas han perdido su trabajo y por ende sus niveles de ingreso se redujeron. Según el Instituto Nacional de Estadísticas y Censos (INEC), a través de la encuesta ENEMBDU, durante el periodo diciembre 2019 y junio 2020; son 698.449 los ecuatorianos que han perdido su trabajo y se encuentran en desempleo. De estos; el 52% son hombres y el 48% mujeres.

Ante la problemática antes mencionada y para enfrentar cualquier otra emergencia financiera, es necesario mantener una liquidez en las finanzas personales. La liquidez financiera personal, hace hincapié a la posibilidad de tener dinero en efectivo de forma inmediata, con el objetivo de cubrir cualquier obligación o pago imprevisto. En este sentido, el reservar una cantidad de dinero, a través del ahorro, mantiene las cuentas personales con una utilidad, donde los ingresos siempre estarán por encima de los costos y gastos.

¿Qué se puede hacer para generar ahorro? Un consejo clave es ahorrar por lo menos el diez por ciento (10%) de tus ingresos mensuales, y la importancia de ahorrar por lo menos cuatro (4) meses del sueldo mensual percibido. Esto ayudará a solventar cualquier emergencia o eventualidad que se presente en su momento.

Para lograr este objetivo, es necesario tener las deudas controladas, es decir, estar al día con los pagos. Otro recurso, es ejecutar un presupuesto personal, donde refleje la capacidad para comprar únicamente lo necesario, esto a fin de establecer metas claras y objetivas. También, es importante utilizar el débito o ahorro programado.

Un fondo de emergencia o ahorro permitirá tener una vida más segura y estable, ya que nos mantendrá a salvo ante cualquier suceso o imprevisto económico. Los ecuatorianos, según una encuesta realizada por IPSOS a 800 personas en el mes de mayo, durante el confinamiento; señalaron que el ahorro es lo más importante para ellos, donde el 89% de los encuestados mencionaron estar dispuestos a destinar su dinero netamente a este rubro para el futuro.