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Conoce qué es el Bienestar Financiero: 101 consejos prácticos para mejorarlo

El bienestar financiero es fundamental para una vida plena y satisfactoria. Al gestionar de manera efectiva los ingresos, gastos, deudas e inversiones, se puede alcanzar una mejor y mayor estabilidad económica para disfrutar de la tranquilidad y seguridad financiera.

¿Qué es el bienestar financiero?
La oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB por sus siglas en inglés), define al bienestar financiero como el momento en el que una persona gestiona sin inconvenientes sus obligaciones y siente seguridad de su futuro, por lo cual, estará en la capacidad de tomar decisiones financieras que le permitan satisfacer sus necesidades y disfrutar de una vida plena.

Los determinantes del bienestar financiero, según estudios empíricos desarrollados por el Banco de Desarrollo de América Latina y el Caribe (CAF), están relacionados con conocimientos, actitudes y comportamientos financieros.

Es así como CAF midió el índice de bienestar financiero , obteniendo los siguientes resultados:

 

 

Como se observa en el gráfico, Ecuador tiene un índice de bienestar financiero por debajo del promedio de países de América Latina, por lo que es necesario mejorar las capacidades, actitudes y comportamientos financieros en hogares y familias ecuatorianas.

La gestión del dinero también tiene un componente emocional, conductual y psicológico, por lo que es fundamental desarrollar buenos hábitos financieros. La educación financiera y economía del comportamiento tienen un rol fundamental y crucial para mejorar las capacidades y habilidades de una persona, debido a que brinda herramientas necesarias para mejorar el bienestar financiero.

Es importante mencionar que, para garantizar un bienestar financiero, no solo se trata de querer ganar más dinero, sino de administrarlo de forma eficiente, tener un equilibrio entre los ingresos y gastos, endeudarse de forma responsable y tener la capacidad de planificar y ahorrar para el futuro.

En colaboración con Mutualista Pichincha, ponemos a disposición los 101 Consejos Prácticos para Mejorar tu Bienestar Financiero, a fin de incentivar mejores prácticas financieras. Podrás descargar nuestra guía en la que encontrarás 5 categorías: ahorro, endeudamiento y tarjeta de crédito, inversiones personales, alerta con las estafas y emprendimiento.

Recuerda que en Fundacion Bien-Estar trabajamos por tu Bienestar Financiero.

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Importancia de la Educación Financiera para los pequeños del hogar

Importancia de la Educación financiera para los pequeños del hogar
Importancia de la Educación financiera para los pequeños del hogar

Aprender conceptos sobre el uso del dinero y hábitos de ahorro a temprana edad puede cambiar el futuro de niños y adolescentes.

Ecuador se caracteriza por ser un país en donde tiene bajos niveles de educación financiera. Según un estudio del Banco de Desarrollo de América Latina y el Caribe, Ecuador se encuentra con índice de educación financiera de 12.2, encontrándose por debajo de países vecinos como Perú y Bolivia. Esto dato obedece a la falta de conocimientos, comportamientos y actitudes financieras que podrían afianzarse con el aprendizaje de la educación financiera a temprana edad.

Uno de los problemas más comunes en Ecuador es la falta de cultura de ahorro, según reportes del Banco de Desarrollo de América Latina (CAF), el 62% de hogares no tiene suficientes ingresos para cubrir sus gastos a fin de cada mes. Es necesario que más niños y adolescentes conozcan sobre la importancia de la educación financiera y que adopten nuevos comportamientos y hábitos en favor de su futuro financiero.

Conversar a temprana edad sobre el dinero y cómo crear hábitos de ahorro es una gran iniciativa que tiene que realizarse desde el hogar. Es así que Fundación Bien-Estar te comparte los siguientes consejos y comportamientos de ahorro para enseñar a los más pequeños:

  1. Contar las monedas y billetes. – Suma las monedas y billetes disponibles y realiza equivalencias con productos o servicios que se pueden comprar con este dinero. Es importante que los niños tengan en cuenta que el dinero es limitado, tiene un valor y que se lo consigue con mucho esfuerzo.
  2. Fijar una meta u objetivo financiero. – Crea un plan de ahorro con los niños. Determinen el valor, consideren el tiempo y calculen cuánto se debe ahorrar cada semana o mes para conseguir lo que desean y sirva como motivación para el futuro. Se recomienda empezar con objetivos al corto plazo (entre 1 a 6 meses).
  3. Fomentar hábitos de ahorro en casa y escuela. – Socializa con los pequeños sobre acciones de ahorro que deberían implementarlas como: no desperdiciar el agua, apagar las luces cuando no se utilicen y no gastar dinero en cosas innecesarias cuando vayan al supermercado (juguetes, golosinas, etc).
  4. Controla la mesada o dinero entregado. – Si es habitual que destines a los niños “mesadas” o dinero semanal, es importante que tengas control y expliquen a los pequeños sobre el tipo de gasto que están realizando.
  5. Diferenciar si es “deseo” o “necesidad” . – Todos tenemos deseos y necesidades en nuestra vida, es importante que los niños comprendan que estos cambian con el tiempo y tienen que estar preparados para decidir una compra y preguntarse si lo necesitan o puede ser un “capricho” pasajero.
  6. Considera un método de ahorro formal o informal. – Genera hábitos de ahorro familiares, en el que se explique con métodos formales como apertura de una cuenta de ahorros o métodos informales como una alcancía. Es importante que estos hábitos se consoliden en el tiempo.

Recuerda que es mejor crear un hábito a temprana edad para que cuando sean adultos no se convierta en una obligación y manejen el dinero de forma responsable. Garanticen en familia su #bienestarfinanciero. Recuerda, aprender conceptos sobre el uso del dinero y hábitos de ahorro a temprana edad puede cambiar el futuro de niños y adolescentes.

Para más información puedes visitar nuestra página web www.bienestarfianciero.ec o ingresar a www.fundacionbienestar.org.ec  

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El ahorro: Elemento fundamental para mejorar las finanzas personales en el 2023

El Ahorro. Los 7 hábitos año para cumplir tus metas en el 2023.
El Ahorro. Los 7 hábitos año para cumplir tus metas en el 2023.

El ahorro es la capacidad que tiene una persona para no gastar todo su dinero, con el objetivo de tener más ingresos que gastos y generar estabilidad en las finanzas personales. Sin embargo, según estudios recientes, el 62% de ecuatorianos no tiene conductas o hábitos de ahorro, lo cual genera que el 53% cubran sus gastos diarios con deudas o préstamos.

La importancia del ahorro y establecer metas financieras

Ahorrar es importante porque nos permite: Cumplir con alguna meta u objetivo financiero, sin necesidad de endeudarse (viajes con amigos o familiares, entrada para un vehículo, arreglo de vivienda, etc), cubrir alguna necesidad o emergencia financiera (pérdida de empleo, enfermedad o calamidad doméstica) y estar respaldado para posibles inversiones inteligentes (emprendimientos, pólizas de inversión, entre otros).

Una meta u objetivo financiero es un propósito que se planea cumplir en un periodo de tiempo, con la finalidad de usar el dinero de forma adecuada y lograr aquella aspiración que una persona desea conseguir. No obstante, en muchas ocasiones, estas llegan a ser falsas promesas como las de todos los años, sin establecer un rumbo u horizonte sobre cómo conseguir los objetivos planteados.

A continuación, te presentamos 7 hábitos de ahorro y buen manejo del dinero que te permitirán cumplir con aquella meta financiera en el 2023:

  • Realiza un registro de gastos diarios: Es fundamental anotar todos los ingresos y gastos que se tiene durante un día, a fin de identificar esos gastos pequeños, recurrentes e innecesarios (gastos hormigas).
  • Implementa un presupuesto: Es muy importante que realices un presupuesto mensual y otro anual, en el cual describa todos los ingresos y gastos que tendrás durante el mes en curso y lo puedas comparar con lo proyectado para el 2023. De esta manera, podrás evaluar si estás cumpliendo o no con tus metas financieras.
  • No seas comprador compulsivo: Antes de realizar una compra pregúntate ¿Es un producto que necesito? ¿Realmente lo voy a usar y con qué frecuencia? ¿Es un producto que cumple mis expectativas?
  • Evita endeudarte por todo: Endéudate en función de la vida útil del bien o servicio. No acumules deudas en productos o servicios que ya no los uses. Por ejemplo, es un error pagar por un viaje que ya pasó hace más de 3 años o ir al supermercado y diferir los pagos. Busca las deudas buenas, es decir, aquellas que te ayudan a generar más ingresos.
  • Aprovecha marcas blancas en el supermercado: Efectúa una lista de compras semanal, quincenal o mensual y prioriza las marcas blancas (productos que se ofertan con el nombre del propio supermercado).
  • Invierte inteligentemente: No expongas ni confíes tu dinero en personas o entidades que no son seguras. Analiza la posibilidad de invertir en productos financieros fiables y con credibilidad ¡Considera el factor riesgo!
  • Utiliza el método SMART: Realiza una lista de 2 o 3 objetivos financieros tanto al corto plazo (antes de los 6 meses) como al largo plazo (mayor a seis meses) que sean Específicos, Medibles, Alcanzables, Relevantes y Temporales. De esta manera podrás realizar un análisis previo sobre la posibilidad o no de aquellos objetivos propuestos, la cantidad de dinero que necesitas ahorrar para cumplirlo y el tiempo necesario para alcanzarlo.

Colocar un límite financiero en este nuevo año es saludable para la economía personal y familiar. ¿Y tú, ya aplicaste estos hábitos en tu planificación anual?

Encuentra herramientas para garantizar tu estabilidad financiera y controlar tus finanzas en nuestra página web www.bienestarfinanciero.ec. También síguenos en redes sociales para conocer más consejos prácticos, síguenos como Fundación Bien-Estar. Recuerda, trabajamos por tu Bienestar Financiero.

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Mal uso de tu décimo tercer sueldo

  1. Gastarlo antes de recibirlo. – En muchas ocasiones el dinero previsto ya se lo tiene destinado para compras o gastos efectuados en el pasado, sin considerar los gastos inesperados en época de fiestas.
  2. Compras innecesarias. – Durante esta época existe mucha presión social que conlleva a gastos innecesarios como: golosinas, salidas a restaurantes, viajes por diversión, etc.
  3. No pagar deudas. – Es frecuente que las personas sigan aplazando sus deudas en lugar de pagarlas y empezar el siguiente año con pie derecho.
  4. Considerar el ahorro como algo irrelevante. – Recuerda que siempre es necesario guardar una parte del dinero para cumplir las metas financieras o cubrir alguna emergencia inesperada.
  5. Invertir en algo que se desconoce. – No entregues el dinero en sitios o lugares que no sabes cómo funciona. Recuerda que toda inversión tiene un riesgo de pérdida.

Colocar un límite financiero es saludable para la economía personal. Recuerda que en Fundación Bien-Estar trabajamos por tu #bienestarfinanciero.

En nuestra página web www.bienestarfinanciero.ec encontrarás herramientas financieras para controlar tus finanzas y garantizar tu bienestar financiero. 

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¿Cómo controlar mis gastos hormiga durante el mundial de fútbol?

El torneo más importante de fútbol a nivel mundial empezó el 20 de noviembre de 2022. Durante este mes, es muy frecuente que nuestros gastos hormiga se vean afectados, debido a los distintos eventos que compartimos con compañeros de trabajo, amigos o familiares. Un gasto  hormiga es aquel que no está planificado y no parece ser importante, debido a que su valor es muy pequeño, por ejemplo: dulces, postres, bebidas, snacks, etc.

Es muy importante identificar cuáles son esos gastos pequeños y recurrentes en esta época futbolera, a fin de controlarlos de manera correcta y que las finanzas personales no se vean afectadas. A continuación, te presentamos 4 gastos hormiga con sus respectivos consejos financieros.

  1. Pronósticos o “pollas mundialistas”. – Para evitar o disminuir este gasto, es necesario que evalúes si amerita o no ser parte de estos pronósticos. No participes en todas las “pollas mundialistas” que te inviten.
  2. Comida y bebidas. – Procura que en los eventos futbolísticos que te inviten, los gastos sean compartidos y que esté acorde a tu presupuesto mensual.
  3. Transporte para ver los partidos. – Acude con anticipación a las invitaciones de tus amigos o familiares, a fin de que no gastes en taxis y tengas más opciones de movilizarte.
  4. Pago de suscripciones. – No te desesperes por tener todo el contenido audiovisual, si es posible, comparte cuentas de suscripción con tu entorno familiar o aprovecha la programación local.

Recuerda que diciembre es el mes que más gastan los ecuatorianos, sigue estos consejos y cuida tu salud financiera. Recuerda que en Fundación Bien-Estar trabajamos por tu #bienestarfinanciero

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Importancia de planificar tu jubilación si eres trabajador independiente

La esperanza de vida de los ecuatorianos en los últimos 10 años ha crecido en promedio en 3%. Se reporta que en la actualidad las mujeres en promedio tienen una esperanza de vida de 80 años, mientras que los hombres en promedio viven hasta los 75 años.

Todas las personas merecen una jubilación digna para su futuro, sin embargo, cuando una persona decide emprender su propio negocio, en algunas ocasiones se olvida de planificar su pensión jubilar para el futuro.

Beneficios sociales y económicos

Al ser una persona jubilada, garantizas un bienestar social y económico para tu futuro. Los principales beneficios son:

  • Libertad para organizar tu tiempo
  • Acceso a cobertura de salud
  • Atención médica
  • Acceso a posibles créditos
  • Recibir una remuneración económica mensual

¿Qué hacer financieramente para garantizar una pensión digna?

Para que accedas a una jubilación en el futuro te recomendamos:

  • Ordena y planifica tus finanzas. – Considera el tiempo que se necesita para jubilarte, a fin de establecer una planificación correcta en función de tu edad y los años de aporte que necesitas.
  • Analiza la oferta de sistema de pensiones. – Compara y busca el sistema de pensiones que más se acople a tus necesidades.
  • Realiza un presupuesto financiero. – Destina una parte de tus ingresos mensuales al ahorro, a fin de tener dinero disponible.
  • Utiliza el ahorro programado. – Si aún no tienes hábitos de ahorro, utiliza un sistema de automatización de tus cuentas de ahorro en banca en línea o móvil.
  • Construye metas y objetivos financieros a largo plazo. – Establece como prioridad el aporte mensual al sistema de pensiones. Aporta de forma voluntaria y asegura tu futuro.
  • Comparte tu deseo de jubilarte. – Socializa con tus familiares y allegados tu deseo y voluntad por aportar a un sistema de jubilación, a fin de que te ayuden a cumplir esta meta u objetivo.

Recuerda que tu jubilación es una inversión al largo plazo. Motívate por los beneficios y la seguridad financiera que obtendrás en el futuro. Recuerda que, en Fundación Bienestar, trabajamos por tu bienestar financiero.

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¿Es mejor emprender solo o en grupo?

Muchos emprendedores al iniciar un negocio esperan que sus destrezas y habilidades les permitan generar ingresos en el futuro. En Ecuador, existe un gran número de emprendedores, según un estudio realizado por el Global Enterpreneuship Monitor (GEM), el 15% de adultos ecuatorianos son dueños o propietarios de un negocio, convirtiéndose en el país más emprendedor de la región latinoamericana.

Tomar la decisión de emprender puede ser sencilla, sin embargo, algunos emprendedores no tienen el hábito de evaluar los distintos riesgos que conlleva este tipo de inversión. Uno de los principales errores es no realizar un diagnóstico previo sobre si es prudente trabajar solo o en grupo.

En la búsqueda de minimizar los riesgos de fracaso en tu emprendimiento, te presentamos las características, ventajas y desventajas de emprender solo o en grupo, con el objetivo que realices un autoanálisis y tomes la mejor decisión.

¿Me motiva trabajar solo?

Para responder esta pregunta, tienes que considerar tu personalidad o nivel de tolerancia. Para determinar si podrías o no trabajar con otras personas es necesario cuestionarte:

  • ¿Me cuesta concentrarme al trabajar con más personas?
  • ¿No puedo tomar decisiones rápidas y eso me frustra?
  • ¿Me molesta que controlen mi tiempo?

Si tu respuesta fue positiva, lo más probable es que eres una persona que preferirá trabajar de forma independiente. Sin embargo, es necesario que analices las desventajas de tomar esta decisión:

Desventajas de emprender solo:

  • Menos ahorros con los cuales comenzar un negocio.
  • Mayor inversión inicial y riesgo.
  • Realizar diversas tareas.

Estas desventajas podrían incidir en un mayor endeudamiento, por lo que es necesario evaluar los distintos riesgos de tu negocio, a fin de no sobre endeudarte.

¿Me parece fácil trabajar en grupo o con socios?

Para determinar la posibilidad de trabajar con otras personas, considera que es necesario llegar a un acuerdo de objetivos de forma sensata y eficiente, en el que tiene que destacar: la tolerancia, el compromiso y la planificación, a fin de obtener las siguientes ventajas:

Ventajas de emprender con otras personas

  • Más dinero con el cual empezar el negocio
  • Compartir el riesgo de posible fracaso
  • Compartir la carga laboral

Además de estas ventajas, te recomendamos que siempre busques aliados que te apoyen con tareas o funciones distintas a las que tú dominas, a fin de tener un equipo multidisciplinario y generar distintas habilidades dentro del equipo.

Recuerda que las decisiones influyen para la mejora o no de tu emprendimiento. En Fundación Bien-Estar trabajamos por tu bienestar financiero

 

 

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¿Cómo cobrar las expensas efectivamente?

Cobrar las expensas es, sin lugar a duda, la gestión más delicada y demandante que está a cargo del administrador del condominio. Sobre todo, porque esta gestión no solo se limita a recibir el dinero de los condóminos, sino que comienza mucho antes con la elaboración de un presupuesto coherente con las necesidades del condominio y puede terminar en el inicio de las acciones legales en contra de los copropietarios morosos.

Para facilitar la gestión del cobro de las expensas, revisemos algunos consejos que pueden ser de mucha utilidad para realizar efectivamente esta tarea:

  • Sustenta el cobro y cuida la formalidad: Como sabemos, el cobro de las expensas nace de la obligación legal que tienen los copropietarios de contribuir al pago del mantenimiento, seguridad, administración y limpieza de los bienes comunes. Esto quiere decir que no es un “aporte voluntario”. Cuando vayas a cobrar, sustenta tu acción con las normas legales pertinentes para que el copropietario sepa que no se trata de algo discrecional. Asimismo, deja constancia del cobro mediante la entrega un recibo a nombre del copropietario.
  • No dejes pasar el tiempo. Cobrar a tiempo te permitirá mejorar tus probabilidades de éxito en esta gestión. Recuerda que debes cobrar las expensas dentro de los 10 primeros días de cada mes. Cada día que pase después del décimo día, tus probabilidades de cobrar van disminuyendo porque el copropietario va a perder el interés y porque la próxima expensa está por llegar y pueden acumularse haciendo la deuda aún más grande. Sé ordenado y programa tu cobranza a tiempo.
  • Sé cordial pero firme. Ten en cuenta que no vas a pedir un favor, estás haciendo que se cumpla una obligación. Como administrador debes ser respetuoso y cuidar mucho de la forma en la que abordas al copropietario, sin embargo, debes ser asertivo y firme en tu demanda de pago. El mensaje debe ser claro y no dejar ningún espacio de duda que haga creer al copropietario que puede pagar cuando quiera.
  • Cuida el dinero y recuerda tu papel. El administrador es el responsable de la custodia y del manejo prudente del dinero. Encárgate de que siempre esté en la cuenta bancaria del condominio y no dispongas de este como si se tratase una extensión de tus fondos propios. Además, ten en cuenta que si algo pasa con el dinero, tú, como administrador del condominio, eres legalmente responsable y podrías enfrentarte a procesos civiles e incluso penales.

Sabemos que la cobranza es difícil pero no imposible. Con orden y disciplina seguro adquirirás la capacidad de cobrar las expensas en mayor cantidad y en menor tiempo.

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Malos hábitos al adquirir una deuda

En Ecuador, los créditos concedidos en el sistema financiero privado y de economía popular y solidaria aumentaron en promedio 19.94% en el último año.

¿Por qué una persona pide dinero prestado?

Una persona decide endeudarse para mejorar su nivel de vida en el presente, por lo que incurre en deudas o financiamiento para: vivienda, auto, vacaciones, alguna emergencia o cumplir con alguna meta u objetivo financiero.  

Las personas que más se endeudan en Ecuador, son aquellas que tienen un rango de edad entre los 24 a 49 años, ya que este grupo etario es el que tiene más necesidades financieras y mayor estabilidad económica, al representar aproximadamente, más del 30% de la población económicamente activa (PEA).

Créditos más deseados

En el primer semestre del año, el crédito más deseado o apetecido por los ecuatorianos en los bancos privados es el de consumo, seguido por microcrédito y productivo.

Porcentaje de operaciones de crédito vigentes en bancos privados

Fuente: Radiografía primer semestre (Asobanca, 2022)

La responsabilidad del endeudamiento

Muchas personas al momento de endeudarse se enfocan únicamente en cumplir ese deseo o necesidad pendiente, sin considerar las repercusiones futuras en caso de atrasarse en los pagos. Endeudarse es un compromiso y una responsabilidad que se tiene que cumplir para acceder siempre a productos y servicios financieros de forma inmediata.

A continuación, te presentamos los malos hábitos al adquirir una deuda:

  1. No preguntar por la tasa efectiva anual (TEA). – La Tasa Efectiva Anual te sirve para  conocer cuál es el valor real que pagarás al final de tu crédito.
  2. Considera tu capacidad de pago. –No comprometas más del 60% de tus ingresos disponibles en todas tus deudas y evita el sobreendeudamiento.
  3. Deudas en bienes o activos que pierden valor con el tiempo. –Los plazos o tiempo de la deuda no tienen que exceder la vida útil del producto o servicio.
  4. Inversiones no deseadas. – Asegúrate de conocer cómo funciona tu inversión y disminuye el riesgo de posibles fracasos.
  5. Deuda para pagar otra deuda. – Evita que tus deudas sean «eternas». Considera que terminarás pagando más dinero por algo que quizás ya no lo tengas
  6. 6) Decir siempre, sí. – Considera que en el mercado financiero hay un abanico de opciones. Analiza si tu deuda será buena o mala.

Toma en cuenta estos consejos y mejora tu historial crediticio. En Fundación Bien Estar estamos comprometidos por tu bienestar financiero.

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¿Por qué es importante nombrar un buen administrador en el condominio?

Parecería una pregunta retórica, pero en la práctica es más común de lo que nos imaginamos el subestimar la importancia de elegir un buen administrador para nuestro condominio.

Además de ser el representante legal, el administrador cumple funciones tan variadas como medulares dentro de la comunidad de copropietarios.

Si quieres conocer porqué debemos tomarnos en serio el nombramiento del administrador, toma en cuenta lo siguiente:

Es quien maneja el dinero del condominio. El administrador es el encargado de cobrar las expensas y pagar a los proveedores del condominio. De él depende que los servicios comunales estén al día y que puedas disfrutar de ellos con normalidad. Asimismo, el administrador es quien lleva las cuentas del condominio y responde por el mal uso de los recursos.

Cumple y hace cumplir las normas. No solo ejerce las facultades definidas en el Art. 60 del Reglamento General de la Ley de Propiedad Horizontal, además se encarga de hacer que todos los copropietarios y usuarios cumplan con las normas del condominio.

Es el secretario de la asamblea. El administrador desempeña las funciones de secretario dentro de las sesiones de asamblea y directorio. Su trabajo no se limita a asistir a las sesiones; él es el encargado de que estas se desarrollen eficientemente y que lo resuelto quede instrumentado en actas conforme a la norma.

Prepara informes, presupuestos y propuestas de reglamentos. Su trabajo no solo es de ejecución. Además de llevar a cabo las disposiciones de la asamblea, el administrador pone a su consideración la información que esta necesita para tomar decisiones sustentadas y en beneficio de los copropietarios.

 Resuelve conflictos. Al ser uno de los órganos de administración del condominio, los copropietarios pueden acudir al administrador para ventilar un conflicto que requiera de un tercero neutral.

 Es quien toma las decisiones urgentes. En caso de una emergencia o un imprevisto, el administrador es el llamado a decidir sobre lo que debe hacerse sin esperar la aprobación de la asamblea o directorio.

Como pudiste ver, el administrador es una pieza clave en la organización del condominio. Antes de nombrar un administrador en tu condominio, recuerda todas las responsabilidades que este tendrá y que es necesario que cuente con suficiente formación y experiencia para asumir esta tarea.