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El ahorro: Elemento fundamental para mejorar las finanzas personales en el 2023

El Ahorro. Los 7 hábitos año para cumplir tus metas en el 2023.
El Ahorro. Los 7 hábitos año para cumplir tus metas en el 2023.

El ahorro es la capacidad que tiene una persona para no gastar todo su dinero, con el objetivo de tener más ingresos que gastos y generar estabilidad en las finanzas personales. Sin embargo, según estudios recientes, el 62% de ecuatorianos no tiene conductas o hábitos de ahorro, lo cual genera que el 53% cubran sus gastos diarios con deudas o préstamos.

La importancia del ahorro y establecer metas financieras

Ahorrar es importante porque nos permite: Cumplir con alguna meta u objetivo financiero, sin necesidad de endeudarse (viajes con amigos o familiares, entrada para un vehículo, arreglo de vivienda, etc), cubrir alguna necesidad o emergencia financiera (pérdida de empleo, enfermedad o calamidad doméstica) y estar respaldado para posibles inversiones inteligentes (emprendimientos, pólizas de inversión, entre otros).

Una meta u objetivo financiero es un propósito que se planea cumplir en un periodo de tiempo, con la finalidad de usar el dinero de forma adecuada y lograr aquella aspiración que una persona desea conseguir. No obstante, en muchas ocasiones, estas llegan a ser falsas promesas como las de todos los años, sin establecer un rumbo u horizonte sobre cómo conseguir los objetivos planteados.

A continuación, te presentamos 7 hábitos de ahorro y buen manejo del dinero que te permitirán cumplir con aquella meta financiera en el 2023:

  • Realiza un registro de gastos diarios: Es fundamental anotar todos los ingresos y gastos que se tiene durante un día, a fin de identificar esos gastos pequeños, recurrentes e innecesarios (gastos hormigas).
  • Implementa un presupuesto: Es muy importante que realices un presupuesto mensual y otro anual, en el cual describa todos los ingresos y gastos que tendrás durante el mes en curso y lo puedas comparar con lo proyectado para el 2023. De esta manera, podrás evaluar si estás cumpliendo o no con tus metas financieras.
  • No seas comprador compulsivo: Antes de realizar una compra pregúntate ¿Es un producto que necesito? ¿Realmente lo voy a usar y con qué frecuencia? ¿Es un producto que cumple mis expectativas?
  • Evita endeudarte por todo: Endéudate en función de la vida útil del bien o servicio. No acumules deudas en productos o servicios que ya no los uses. Por ejemplo, es un error pagar por un viaje que ya pasó hace más de 3 años o ir al supermercado y diferir los pagos. Busca las deudas buenas, es decir, aquellas que te ayudan a generar más ingresos.
  • Aprovecha marcas blancas en el supermercado: Efectúa una lista de compras semanal, quincenal o mensual y prioriza las marcas blancas (productos que se ofertan con el nombre del propio supermercado).
  • Invierte inteligentemente: No expongas ni confíes tu dinero en personas o entidades que no son seguras. Analiza la posibilidad de invertir en productos financieros fiables y con credibilidad ¡Considera el factor riesgo!
  • Utiliza el método SMART: Realiza una lista de 2 o 3 objetivos financieros tanto al corto plazo (antes de los 6 meses) como al largo plazo (mayor a seis meses) que sean Específicos, Medibles, Alcanzables, Relevantes y Temporales. De esta manera podrás realizar un análisis previo sobre la posibilidad o no de aquellos objetivos propuestos, la cantidad de dinero que necesitas ahorrar para cumplirlo y el tiempo necesario para alcanzarlo.

Colocar un límite financiero en este nuevo año es saludable para la economía personal y familiar. ¿Y tú, ya aplicaste estos hábitos en tu planificación anual?

Encuentra herramientas para garantizar tu estabilidad financiera y controlar tus finanzas en nuestra página web www.bienestarfinanciero.ec. También síguenos en redes sociales para conocer más consejos prácticos, síguenos como Fundación Bien-Estar. Recuerda, trabajamos por tu Bienestar Financiero.

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Mal uso de tu décimo tercer sueldo

  1. Gastarlo antes de recibirlo. – En muchas ocasiones el dinero previsto ya se lo tiene destinado para compras o gastos efectuados en el pasado, sin considerar los gastos inesperados en época de fiestas.
  2. Compras innecesarias. – Durante esta época existe mucha presión social que conlleva a gastos innecesarios como: golosinas, salidas a restaurantes, viajes por diversión, etc.
  3. No pagar deudas. – Es frecuente que las personas sigan aplazando sus deudas en lugar de pagarlas y empezar el siguiente año con pie derecho.
  4. Considerar el ahorro como algo irrelevante. – Recuerda que siempre es necesario guardar una parte del dinero para cumplir las metas financieras o cubrir alguna emergencia inesperada.
  5. Invertir en algo que se desconoce. – No entregues el dinero en sitios o lugares que no sabes cómo funciona. Recuerda que toda inversión tiene un riesgo de pérdida.

Colocar un límite financiero es saludable para la economía personal. Recuerda que en Fundación Bien-Estar trabajamos por tu #bienestarfinanciero.

En nuestra página web www.bienestarfinanciero.ec encontrarás herramientas financieras para controlar tus finanzas y garantizar tu bienestar financiero. 

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¿Cómo controlar mis gastos hormiga durante el mundial de fútbol?

El torneo más importante de fútbol a nivel mundial empezó el 20 de noviembre de 2022. Durante este mes, es muy frecuente que nuestros gastos hormiga se vean afectados, debido a los distintos eventos que compartimos con compañeros de trabajo, amigos o familiares. Un gasto  hormiga es aquel que no está planificado y no parece ser importante, debido a que su valor es muy pequeño, por ejemplo: dulces, postres, bebidas, snacks, etc.

Es muy importante identificar cuáles son esos gastos pequeños y recurrentes en esta época futbolera, a fin de controlarlos de manera correcta y que las finanzas personales no se vean afectadas. A continuación, te presentamos 4 gastos hormiga con sus respectivos consejos financieros.

  1. Pronósticos o “pollas mundialistas”. – Para evitar o disminuir este gasto, es necesario que evalúes si amerita o no ser parte de estos pronósticos. No participes en todas las “pollas mundialistas” que te inviten.
  2. Comida y bebidas. – Procura que en los eventos futbolísticos que te inviten, los gastos sean compartidos y que esté acorde a tu presupuesto mensual.
  3. Transporte para ver los partidos. – Acude con anticipación a las invitaciones de tus amigos o familiares, a fin de que no gastes en taxis y tengas más opciones de movilizarte.
  4. Pago de suscripciones. – No te desesperes por tener todo el contenido audiovisual, si es posible, comparte cuentas de suscripción con tu entorno familiar o aprovecha la programación local.

Recuerda que diciembre es el mes que más gastan los ecuatorianos, sigue estos consejos y cuida tu salud financiera. Recuerda que en Fundación Bien-Estar trabajamos por tu #bienestarfinanciero

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¿Cómo cobrar las expensas efectivamente?

Cobrar las expensas es, sin lugar a duda, la gestión más delicada y demandante que está a cargo del administrador del condominio. Sobre todo, porque esta gestión no solo se limita a recibir el dinero de los condóminos, sino que comienza mucho antes con la elaboración de un presupuesto coherente con las necesidades del condominio y puede terminar en el inicio de las acciones legales en contra de los copropietarios morosos.

Para facilitar la gestión del cobro de las expensas, revisemos algunos consejos que pueden ser de mucha utilidad para realizar efectivamente esta tarea:

  • Sustenta el cobro y cuida la formalidad: Como sabemos, el cobro de las expensas nace de la obligación legal que tienen los copropietarios de contribuir al pago del mantenimiento, seguridad, administración y limpieza de los bienes comunes. Esto quiere decir que no es un “aporte voluntario”. Cuando vayas a cobrar, sustenta tu acción con las normas legales pertinentes para que el copropietario sepa que no se trata de algo discrecional. Asimismo, deja constancia del cobro mediante la entrega un recibo a nombre del copropietario.
  • No dejes pasar el tiempo. Cobrar a tiempo te permitirá mejorar tus probabilidades de éxito en esta gestión. Recuerda que debes cobrar las expensas dentro de los 10 primeros días de cada mes. Cada día que pase después del décimo día, tus probabilidades de cobrar van disminuyendo porque el copropietario va a perder el interés y porque la próxima expensa está por llegar y pueden acumularse haciendo la deuda aún más grande. Sé ordenado y programa tu cobranza a tiempo.
  • Sé cordial pero firme. Ten en cuenta que no vas a pedir un favor, estás haciendo que se cumpla una obligación. Como administrador debes ser respetuoso y cuidar mucho de la forma en la que abordas al copropietario, sin embargo, debes ser asertivo y firme en tu demanda de pago. El mensaje debe ser claro y no dejar ningún espacio de duda que haga creer al copropietario que puede pagar cuando quiera.
  • Cuida el dinero y recuerda tu papel. El administrador es el responsable de la custodia y del manejo prudente del dinero. Encárgate de que siempre esté en la cuenta bancaria del condominio y no dispongas de este como si se tratase una extensión de tus fondos propios. Además, ten en cuenta que si algo pasa con el dinero, tú, como administrador del condominio, eres legalmente responsable y podrías enfrentarte a procesos civiles e incluso penales.

Sabemos que la cobranza es difícil pero no imposible. Con orden y disciplina seguro adquirirás la capacidad de cobrar las expensas en mayor cantidad y en menor tiempo.

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¿Cómo salir de deudas fácilmente? Segunda parte

Como se apreció en el anterior boletín, para manejar las deudas de manera correcta existen dos métodos que sirven para pagarlo fácilmente. El primero es el método bola de nieve, mismo que podrás observarlo en nuestro anterior boletín dando clic aquí y el segundo es el método avalancha que se explicará a continuación:

Método Avalancha. – A diferencia del método bola de nieve, este método se caracteriza por pagar las deudas con la tasa de interés más alta hasta la más baja, a través de los siguientes pasos a seguir:

  1. Realizar una lista de obligaciones o deudas. – Realiza una lista de tus deudas desglosado por: monto total de la deuda, cuotas mensuales a pagar y la tasa de interés anual que se paga por cada préstamo*.
  2. Organízalas en función a la tasa de interés. – Ordena las deudas que tenga la tasa de interés más alta hasta la más baja, independientemente del monto o valor del préstamo.
  3. Analiza la cuota mensual que pagas – Enfócate en pagar lo más pronto la primera deuda de tu lista. Para lograrlo, determina cuánto dinero adicional puedes destinar al pago de la cuota mensual, disminuye consumos innecesarios y prioriza el pago de esta primera deuda.
  4. Realiza pagos mínimos a los otros préstamos. – Analiza la posibilidad de realizar pagos mínimos a las otras deudas de tu lista, a fin de que el excedente sea destinado exclusivamente al pago de la primera deuda (con mayor interés).
  5. Traslada los pagos de forma progresiva. – Una vez que hayas culminado con el pago de la primera deuda, toma el dinero que usabas para ese pago y destínalo únicamente para la siguiente deuda que tienes que pagar, en función de la lista antes realizada en el paso número uno.

Efecto avalancha: Destina un pago mensual adicional o extra a la primera cuota mensual de tu deuda y procura pagar el mínimo en las demás deudas. Una vez que logres pagar la primera deuda, usa el dinero que tenías previsto para la misma y utilízalo para el pago del siguiente préstamo.

Con el uso de este método, podrás liberarte de deudas de una manera segura y eficaz, dependerá del monto adicional que puedas pagar, para librarte de tus deudas de forma rápida.

*Nota: Recuerda NO colocar los préstamos hipotecarios, ya que estos por lo general, son financiados al largo plazo y lo que esperamos es pagar los préstamos de forma más ágil o rápida.

Eco. Miguel Andrés Vergara – Analista de educación financiera

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Plataformas digitales ¿Se consideran gastos hormiga?

Las plataformas digitales se han convertido en una vía de acceso a diferentes bienes y servicios para las personas. Según un informe reportado por (Statista, citado en La República, 2021), Netflix, Amazon Prime y HBO Go, son las plataformas de streaming que más suscriptores tienen a nivel mundial, con un total de: 203,7, 150 y 140 millones, respectivamente. Asimismo, en Latinoamérica, se evidencia un crecimiento del 36% (286 millones) de usuarios que utiliza Spotify , de los cuales 130 millones son premium.

En Ecuador, la demanda creciente de estos servicios no es la excepción, un estudio realizado por Del Alacázar Ponce, Mentinno – Innovation & Lifetime Value Partners, se aprecia que dentro del top 20 de aplicaciones descargadas por ecuatorianos se encuentran Rappi y Uber Eats. Asimismo, según Diario El Universo en el 2020 “Debido a la demanda por servicios a domicilio, Glovo también reportó el aumento de establecimientos que ofrecen sus servicios […] alcanzando los 2500, es decir hubo un incremento de 18%, siendo mayo y junio los meses que más restaurantes ingresaron”.

Uno de los errores más frecuentes en el presupuesto familiar de los ecuatorianos, es no considerar los cobros por el uso de una de estas aplicaciones o servicios, sobre todo en plataformas que son usadas de forma esporádica como las de delivery, hospedaje y transporte. En este sentido, es importante mencionar que, mediante la aplicación de la Ley de Simplificación Tributaria, a partir del 16 de septiembre del 2020, todos los servicios digitales importados tendrán la obligación de aplicar el Impuesto al Valor Agregado (IVA), mismos que están registrados por el Servicio de Rentas Internas, en la sección de Catastro de Prestadores de Servicios Digitales en la página del SRI.

En la actualidad, el uso de estas plataformas y aplicaciones se ha convertido en gastos hormigas, entendiendo a estos como el consumo de pagos muy pequeños que, en el mediano y largo plazo, terminan representando una cantidad grande de dinero que debe ser pagada.

Por esta razón, te presentamos los siguientes consejos para que proyectes tus consumos:

  1. Revisa tu estado de cuenta con frecuencia. – Si utilizas el método de pago con tarjeta de débito o crédito, revisa con frecuencia tu estado de cuenta, a fin de constatar que el consumo realizado, se haya debitado de forma correcta, sin algún recargo adicional.
  2. Registra tus consumos. – Es importante que anotes todos los consumos realizados a través de una plataforma digital, con el objetivo de analizar el valor total que paga por el uso de cualquier plataforma digital
  3. Suscríbete a plataformas que sean necesarias. – Revisa tus suscripciones actuales y analiza si tus necesidades y deseos se acoplan con el tipo de plataformas suscritas que mantienes actualmente
  4. Utiliza herramientas eficientes. – Es necesario que sepas el valor final que terminas pagando por el uso o consumo de una o varias plataformas. En el siguiente link podrás encontrar nuestra calculadora que te permitirá conocer el valor total que deberás pagar por el uso de las diferentes plataformas digitales, ingresa aquí https://cutt.ly/ActjjlW da clic derecho en el archivo, descárgalo en tu computador y así podrás calcular el valor total que deberás pagar. 

Referencias Bibliográficas:

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Inquilinos y propiedad horizontal. (I parte)

Muchas casas, departamentos y demás bienes exclusivos son adquiridos como inversión, es decir, no son comprados con la finalidad de ocuparlos sino de percibir de ellos alguna renta. Esta práctica, además de ser plenamente legítima, ayuda a que las personas que no desean o no pueden adquirir una vivienda u oficina, puedan servirse de una a cambio del pago de una pensión locativa. En esta relación contractual solo intervienen dos partes, arrendador (dueño de casa) y arrendatario (inquilino), y sus derechos y obligaciones están definidos en la Ley de Inquilinato. Pero ¿qué ocurre cuando los bienes dados en arriendo son parte de un inmueble declarado en propiedad horizontal?

No es extraño encontrarse con esta interrogante en las oficinas de administración de los condominios, por ello, vamos a responder a algunas de las preguntas más frecuentes relacionadas con inquilinos y condominios:

¿Puede un arrendatario participar en la asamblea de copropietarios? Para responder a esta pregunta es necesario conocer la calidad con la que el arrendatario participaría en la Asamblea. Si el arrendatario asiste por sus propios derechos, él no tendría derecho de voz ni de voto, ya que, por más que habite en el condominio no es uno de los copropietarios y, por ende, no puede ejercer los derechos que les asisten a estos.  Sin embargo, si el arrendatario acude a la asamblea como delegado o representante de su dueño de casa (copropietario arrendador), puede ejercer el derecho de voz y voto que le corresponde a este. Es preciso señalar que para que el arrendatario, o cualquier otra persona, pueda representar al copropietario y tener derecho a voto en una asamblea, el copropietario deberá estar al día en el pago de las expensas y haberle notificado de este particular al Administrador, por escrito.

¿Puede el copropietario negarse a pagar las expensas aduciendo que es su arrendatario el obligado a hacerlo? No. La respuesta es clara y se basa principalmente en la obligación legal que tiene el copropietario de cumplir con el pago de las expensas. Recuerde que, por más que exista de por medio un acuerdo entre las partes, si es que las expensas se encuentran en mora y el administrador decide iniciar una acción judicial de cobro, esta siempre será en contra del copropietario. Con este antecedente, es altamente recomendado que el canon de arriendo que usted cobra a su inquilino tenga ya incluido el valor de la expensa; así, usted se encarga de pagar mensualmente este rubro, evitándose sorpresas y posibles dolores de cabeza.

En los siguientes artículos responderemos a más inquietudes sobre la relación de los inquilinos y la propiedad horizontal.

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Las expensas condominiales y la emergencia sanitaria

Antes de entrar en materia, y al igual que en el artículo anterior publicado en este blog, es preciso aclarar que la legislación ecuatoriana vigente que regula el régimen de propiedad horizontal no contempla disposiciones expresas sobre la conducta de los condóminos en emergencias sanitarias. Por ello, apelamos directamente al sentido común, a la empatía y a la responsabilidad de cada vecino para salir de esta tragedia fortalecidos como comunidad.

La responsabilidad es uno de los valores que ha marcado la diferencia entre el éxito y el fracaso de las comunidades, frente a esta pandemia. Ahora más que nunca es imperativo el cumplimiento de nuestras obligaciones con nuestra familia, condominio y ciudad. Para quienes vivimos en condominio, una de estas obligaciones es pagar puntualmente las expensas. Como sabemos, este es un tema eficientemente abordado en la Ley de Propiedad Horizontal (Arts. 5, 13) y en su Reglamento General (Arts. 12 lit) c, 19, 26, 27), por lo que resumiremos su naturaleza en tres características principales: obligatoriedad, incondicionalidad y beneficio común.

Si partimos de un sentido estrictamente legal, la emergencia por el COVID-19 no ha cambiado el escenario jurídico sobre este tema, lo cual se traduce en que no podemos dejar de pagar puntualmente las expensas. Sin embargo, la realidad es más compleja y hay muchos factores sociales y económicos que deben ser considerados desde la Administración del condominio.

En este caso, el Administrador se ve en una disyuntiva que debe resolver con sabiduría y practicidad. Por un lado, existe la imperiosa necesidad de cubrir los gastos del condominio; por otro, la real y probada incapacidad de varios vecinos de pagar las expensas. Saber qué hacer exactamente dependerá de cada conjunto y del nivel de compromiso de sus vecinos. Sin perjuicio de ello, a continuación les dejamos ciertas ideas que podrían ser de ayuda:

  • Quien puede pagar no debe dejar de hacerlo. Algunos copropietarios no se han visto tan afectados como otros, y si bien sus ingresos pueden estar comprometidos, dicha afectación no les impide cumplir puntualmente con el pago de las expensas. Si somos parte de este grupo, sigamos pagándolas a tiempo y no nos dejemos llevar por la tentación de aprovecharnos de la situación y caer en mora injustificadamente. Recordemos que en estos momentos nuestro pago oportuno es vital para la sostenibilidad del condominio y, sobre todo, permite que las personas que trabajan para nosotros también puedan contar con su remuneración a tiempo (guardias, conserjes, jardineros, administradores).

  • Quien no puede pagar debe acordar un plan de pagos. Los vecinos que lastimosamente se ven afectados en mayor medida por esta emergencia sanitaria, y que por ende no pueden pagar sus expensas a tiempo, deben notificar este particular a la administración con el fin de establecer un plan de pagos. Este plan debe ser lo suficientemente cómodo para que pueda ser cumplido por el copropietario, pero sin afectar el punto de equilibrio financiero del condominio. La forma en la que se reestructure la deuda dependerá del valor de la expensa, del monto total de la deuda que será refinanciada, de la capacidad de recuperación económica del copropietario y de las necesidades de liquidez del condominio.

  • Diferenciar al copropietario que no puede pagar la expensa por esta emergencia del moroso recurrente. Es probable que en su condominio también exista ese vecino que, teniendo el dinero para pagar, no pagaba las expensas puntualmente. Y también es probable que ese mismo vecino quiera justificar su conocida irresponsabilidad con la emergencia sanitaria actual. En este caso, el Administrador deberá diferenciar los casos que obedecen a fuerza mayor, de aquellos que no. Esta diferenciación se hará evidente en las condiciones de los planes de pagos a los que cada uno acceda. Si bien es momento de solidaridad con los que menos tienen, también es oportuno ser firme con aquellos que buscan aprovecharse de las circunstancias.

  • Recurrir al fondo común de reserva. Si pese a los esfuerzos en el cobro de las expensas (incluida la cartera vencida), el condominio no puede llegar a un punto de equilibrio financiero, la Administración y la Asamblea podrían analizar la pertinencia y factibilidad de recurrir al fondo común de reserva, como una medida extrema para cubrir los gastos comunes urgentes que no han podido ser atendidos por este caso de fuerza mayor.

Tengamos en mente que estos momentos son difíciles para todos, y que por ello debemos esforzarnos por ser mejores vecinos, más solidarios, más responsables.

 

Saldremos de esta emergencia juntos, como condominio, como comunidad.